자영업자 부채 급증, 연체율 사상 최고인 현재 금융시장 영향은?
내수 경기 침체가 장기화되면서, 자영업자들이 대출 상환에 큰 어려움을 겪고 있습니다. 특히 여러 금융기관에서 동시에 대출을 받은 이른바 '다중 채무' 자영업자들이 급증하면서, 연체율 또한 빠르게 상승하고 있는데요. 최근 발표된 한국은행 자료에 따르면, 저축은행을 비롯한 제2금융권의 자영업자 대출 연체율은 10년 만에 최고치를 기록한 것으로 나타났습니다. 개인사업자 대출의 연체율은 11.7%에 달하며, 자영업자의 평균 대출 규모도 4억 원을 넘긴 상황입니다. 이처럼 부채 상환 부담이 커지면서 자영업자들의 재무 건전성은 물론, 금융시장 전반에도 적신호가 켜지고 있습니다.
자영업자 대출 연체율의 급증 원인
자영업자 대출의 연체율이 빠르게 상승하고 있는 현상은 단순히 경기 둔화 때문만은 아닙니다. 내수 경기 부진이 장기화되면서, 자영업자들은 전반적인 매출 감소와 함께 수익 기반이 약화되었습니다. 이에 따라 여러 금융기관에서 자금을 빌려 사업을 유지해온 자영업자들이 점차 상환 부담을 감당하기 어려운 상황에 직면하고 있습니다. 특히 여러 금융기관에서 동시에 대출을 받은 '다중 채무자' 비중이 증가한 점이 위험 요인을 더 키우고 있습니다. 한국은행이 국회에 제출한 자료에 따르면, 2023년 말 기준 저축은행의 개인사업자 대출 연체율은 11.70%로 나타났습니다. 이는 직전 분기(11.00%) 대비 0.70%포인트 증가한 수치이며, 2015년 2분기 이후 9년 6개월 만에 가장 높은 수준입니다. 카드사나 캐피탈 등 여신전문금융회사의 자영업자 대출 연체율도 2023년 말 3.67%를 기록, 2014년 2분기 이후 최고 수준을 보였습니다. 이처럼 각 업권의 연체율이 전반적으로 상승세를 보이는 가운데, 자영업자들의 평균 대출액 역시 4억 3천만 원에 달하는 것으로 추정되고 있습니다. 이는 높은 이자 부담과 함께 상환 지연을 유발하는 주요 요인으로 작용하고 있습니다. 전체 자영업 대출자 가운데 56.5%는 다중 채무자였으며, 이들이 전체 자영업 대출 잔액의 70.4%를 차지하는 것으로 나타났습니다. 대출 기관 수가 세 곳 이상인 경우를 다중 채무자로 정의한 이번 분석 결과는, 자영업자들의 금융 의존도가 상당히 높은 수준임을 보여주고 있습니다. 이처럼 대출 규모는 커지고 있지만 수익은 감소하면서, 상환 여력이 떨어진 자영업자들이 연체 위험에 노출되고 있으며, 이는 결국 금융권 전반의 안정성에도 부담으로 작용할 수 있습니다.
금융기관의 대출 위험 관리 필요성
자영업자 대출의 연체율이 전반적으로 상승하면서, 금융기관의 리스크 관리 능력도 중요한 과제로 떠오르고 있습니다. 특히 2금융권과 여신전문금융회사를 중심으로 연체율이 10년 만에 최고 수준에 도달한 만큼, 자영업자 대출에 대한 보다 세심한 관리가 필요한 시점입니다. 실제로 저축은행의 개인사업자 대출 연체율은 2023년 말 기준 11.70%를 기록해 9년 6개월 만에 가장 높은 수준에 이르렀으며, 여신전문금융회사 연체율도 3.67%로 10년 6개월 만에 최고치를 나타냈습니다. 이처럼 연체 위험이 커지고 있는 가운데, 금융기관들은 대출 심사와 사후 관리 전반에서 더욱 보수적인 접근이 요구되고 있습니다. 또한, 자영업자 다중 채무자의 평균 대출액이 4억 3천만 원에 이르는 상황에서, 이자 부담이 높은 대출의 상환 우선순위 조정이 일부 연체율을 낮추는 데 영향을 미치기도 했습니다. 실제로 2금융권 전체 연체율은 2023년 말 4.69%로 직전 분기(4.74%) 대비 소폭 하락했는데, 이는 고금리 대출의 조기 상환 효과로 풀이됩니다. 다만, 전체적인 연체율 흐름은 여전히 경계가 필요한 수준입니다. 은행권의 연체율도 0.60%로 2014년 하반기 이후 가장 높은 수준을 보이고 있어, 자영업자 대출에 대한 체계적인 리스크 평가와 모니터링이 필수적인 상황입니다.
늘어나는 다중채무로 부담이 가중되는 금융 시스템
자영업자들의 다중 채무 비중이 높아지고, 연체율이 빠르게 상승하면서 금융 시스템 전반에 부담이 가중되고 있습니다. 전체 자영업 대출자 중 56.5%가 세 곳 이상의 금융기관에서 동시에 대출을 받은 다중 채무자이며, 이들이 전체 자영업 대출 잔액의 70.4%를 차지하고 있습니다. 또한, 이들의 1인당 평균 대출액은 4억 3천만 원에 달하는 것으로 집계되었는데, 이는 소득이 감소한 상황에서 상환 부담이 커질 수밖에 없다는 점을 보여줍니다. 이와 같은 구조적 위험은 자영업자 개별의 문제를 넘어, 금융권 전반의 연체 리스크를 확대시키는 요인이 될 수 있습니다.
결론적으로, 자영업자의 연체율이 빠르게 상승하고 있는 현재 상황은, 개별 사업자의 어려움을 넘어 금융시장 전반의 건전성에 영향을 줄 수 있는 문제로 이어지고 있습니다. 특히 다중 채무자의 비중이 절반을 넘고, 평균 대출 규모도 4억 원을 상회하는 가운데, 저축은행을 비롯한 제2금융권의 연체율이 10년 만에 최고 수준에 도달한 점은, 자영업자 대출 구조 전반에 대한 점검이 필요하다는 사실을 시사합니다. 앞으로는 자영업자의 채무 부담이 금융권 내에서 어떤 방식으로 흡수·관리될 수 있는지가 주요한 과제가 될 것으로 보이며, 이와 함께 연체율 흐름에 대한 지속적인 모니터링이 중요해지고 있습니다.